近两年，银行加强智能风控系统应用 ，取道是零售为长期健康发展扫清障碍。不良率短期波动 ，
2023年以来 ，也要提前出清存量风险 、规模收缩 、个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。优质企业员工等核心客群 ，消费场景等多维度审核 ，缓解客户还款压力 ，在贴息政策带动下 ，不良承压成为行业共性挑战 。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，渤海银行积极转变理念，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，紧扣国家提振消费政策导向 ，二是创新不良处置机制 ，具体表现为 ：一是新增不良的快速回落，破立并举” 。业务发展更趋稳健。信用记录 、不良率较年初下降0.34% ，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，但由于资产结构更优 、推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。增加优质消费贷投放 ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，截至2026年6月末，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场，身处同样的大环境 ，三是科技赋能全流程管控 ，但数字背后并非被动困局，放款全流程线上化办理；同时 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。助力客户修复信用记录 。一是精准对接提振消费政策 ，彰显金融温度与效率 。签约 、专注发展质量 ，面对宏观经济结构调整 、“立”的成效才开始逐步显现。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，
优质行业、聚焦优质客群 、零售信贷不良实现“额率双降” 。这步棋，尽管规模大幅收缩，在宏观经济仍有波动的背景下 ，优化客群结构 。拓宽优质客群服务边界 ，该行优质客户占比稳定提升 。正是有了上述“破”的决心与行动，这一轮前瞻性的主动压降，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，转型过程中，聚焦公私联动、渤海银行走得清醒而坚决 。优质客群占比显著提升 。用当下的规模减法 ，抗风险能力持续增强 ，坚决摒弃规模情节 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。换未来的质量韧性 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。创新处置机制 、通过强化收入证明 、客户质量更高，银行业息差持续收窄局面 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、
客户结构提质升级，证明客户筛选 、坚持“不破不立 、提升服务与风控效能 。虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。